Ihre Deckungssumme steht da. Aber wie oft?
Jede Haftpflichtpolice nennt eine Versicherungssumme. Fast jede nennt daneben, wie oft diese Summe innerhalb eines Versicherungsjahres zur Verfügung steht – die Maximierung. Steht dort „einfach maximiert“, ist nach einem großen Schaden für den Rest des Jahres nichts mehr da.
Was Maximierung bedeutet
Die Obergrenze aller Leistungen innerhalb eines Versicherungsjahres. Bei 5 Mio. € Summe und zweifacher Maximierung zahlt der Versicherer im Jahr höchstens 10 Mio. € – je Einzelfall aber nie mehr als 5 Mio. €.
Warum es zwei Zahlen braucht
Die Versicherungssumme schützt gegen den großen Einzelschaden, die Maximierung gegen die Häufung. Beides sind verschiedene Risiken, und beides muss stimmen.
Wo es wehtut
Nach einem Großschaden im Januar ist das Jahr bei einfacher Maximierung praktisch unversichert. Bemerkt wird das regelmäßig erst beim zweiten Schaden.
Zwei Schäden, ein aufgebrauchtes Jahr.
Ein Montagefehler an einer Fassade führt zu einem Personenschaden. Der Fall wird über die volle Deckungssumme reguliert. Bei einfacher Maximierung ist die Jahresleistung damit erschöpft.
Typischer Fall, keine MandantenakteEin zweiter, kleinerer Schaden über 40.000 € fällt in dasselbe Versicherungsjahr. Der Versicherer lehnt ab – nicht wegen des Schadens, sondern wegen der aufgebrauchten Maximierung.
Typischer Fall, keine MandantenakteWas im Vertrag stehen sollte.
Die Maximierung ist eine Zahl, kein Text. Trotzdem gibt es drei Punkte, an denen sich Verträge unterscheiden.
| Worauf es ankommt | Schwacher Text | Belastbarer Text |
|---|---|---|
| Maximierung insgesamt | einfach | zwei- bis dreifach |
| Maximierung der Zusatzbausteine | teilt sich die Jahresleistung | eigene Maximierung je Baustein |
| Verhältnis zu Sublimits | Sublimits zehren mit | Sublimits gesondert ausgewiesen |
| Wiederauffüllung nach Schaden | nicht vorgesehen | gegen Zuschlag möglich |
Achten Sie auf den zweiten Punkt: Wenn Mietsachschäden, Tätigkeitsschäden und Umweltschäden sich eine Jahresleistung teilen, ist die Maximierung faktisch niedriger als angegeben.
Vier Fragen an beide Zahlen.
Beide stehen im Versicherungsschein auf derselben Seite – meist direkt untereinander.
Die Summe stimmt. Und die Maximierung?
Wir sehen beides zusammen an – und rechnen durch, was nach einem Großschaden vom Jahr übrig bliebe.
Das passt zu Maximierung der Deckungssumme
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