Absicherung für Unternehmen und Selbstständige

Betriebshaftpflichtversicherung

Personen-, Sach- und Vermögensschäden bei Dritten: Was die Betriebshaftpflicht deckt, wer sie faktisch braucht und worauf es im Vertrag ankommt.

Betriebshaftpflicht

Sie haften mit allem. Auch mit dem, was Sie erst verdienen.

§ 823 BGB verpflichtet den Unternehmer, schuldhaft zugefügte Schäden zu ersetzen – mit seinem gesamten gegenwärtigen und zukünftigen Vermögen. Es gibt keine Obergrenze. Was die Betriebshaftpflicht leistet, ist deshalb im Kern eine Umwandlung: Aus einem unkalkulierbaren Risiko wird ein kalkulierbarer Beitrag. Für manche Betriebsarten ist sie Pflicht, und der Geschädigte hat dort unter Umständen sogar einen Direktanspruch gegen den Versicherer (§ 115 VVG). Für alle anderen ist sie die Police, ohne die kein Betrieb auskommt.

Abwehr

Der Versicherer prüft Ansprüche und wehrt unberechtigte ab – auf eigene Kosten. Das ist in den meisten Fällen die eigentliche Leistung, nicht die Zahlung.

Befriedigung

Berechtigte Ansprüche werden im Rahmen der Deckungssumme bezahlt. Was darüber liegt, zahlen Sie selbst.

Die Grenze

Gedeckt sind Personen- und Sachschäden – und finanzielle Nachteile, die daraus folgen. Reine Vermögensschäden gehören woanders hin.

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Die Unterscheidung, die alles entscheidet

Unechter und echter Vermögensschaden.

Unechter Vermögensschaden – ein finanzieller Nachteil als Folge eines Personen- oder Sachschadens. In der Betriebshaftpflicht standardmäßig mitversichert, ohne Zusatzbaustein.
Beispiel: Ein Kunde rutscht auf Ihrem Parkplatz aus und bricht sich den Arm (Personenschaden). Während der Genesung verdient er nichts – dieser Verdienstausfall ist der unechte Vermögensschaden.

Echter Vermögensschaden – ein finanzieller Schaden ohne vorausgehenden Personen- oder Sachschaden. In der Betriebshaftpflicht meist ausgeschlossen; er braucht einen Zusatzbaustein oder eine eigene Vermögensschadenhaftpflicht.
Beispiel: Sie empfehlen einem Kunden ein Gerät für 15.000 Euro, das seinen Zweck nicht erfüllt. Niemand ist verletzt, nichts ist kaputt – und trotzdem sind 15.000 Euro weg.

Wer diese Grenze nicht zieht, ist falsch versichert. Ein beratender oder planender Betrieb, der nur eine Betriebshaftpflicht hat, hat seinen Hauptteil des Risikos offengelassen.

Wo der Schutz kippt

Vier Stellen, an denen Verträge im Ernstfall nicht halten.

Die Betriebsbeschreibung

Wird ein Betrieb im Antrag als „Maler“ geführt, betreibt aber auch Gerüstbau, steht bei einem Gerüstschaden der gesamte Versicherungsschutz infrage – nicht nur ein Teilbetrag.

Tätigkeitsschäden

Beschädigt wird die Sache, an der gearbeitet wird. Genau der Normalfall im Handwerk – und in der Grunddeckung häufig ausgenommen oder eng begrenzt.

Mietsachschäden

Standard-Sublimits reichen für einen Totalschaden am gemieteten Objekt selten. Zu prüfen ist, ob Brand und Explosion und Ursachen wie Leitungswasser voll mitversichert sind.

Obliegenheiten

Versäumte Prüffristen – etwa nach DGUV Vorschrift 3 – werden im Schadenfall als grobe Fahrlässigkeit ausgelegt und kürzen die Leistung.

Deckungssumme und Beitrag

Wonach sich der Beitrag richtet.

Wir nennen hier bewusst keine Eurobeträge – jede pauschale Zahl wäre geraten, weil sich der Beitrag aus Ihrem konkreten Betrieb ergibt. Was ihn treibt, lässt sich aber genau benennen:

Betriebsart und Tätigkeit

Der stärkste Faktor. Ein Bürobetrieb und ein Dachdecker haben nicht dasselbe Risiko – und deshalb nicht denselben Tarif.

Umsatz und Lohnsumme

Die übliche Bemessungsgrundlage. Beides wird jährlich gemeldet und abgerechnet.

Deckungssumme und Selbstbehalt

Beide wirken direkt auf den Beitrag – und der Selbstbehalt ist die günstigste Stellschraube, wenn kleine Schäden ohnehin selbst getragen werden.

Zur Höhe der Summe eine unbequeme Zahl. Betriebe mit bis zu 100.000 Euro Umsatz wählen zu 44 Prozent nur 250.000 Euro Deckungssumme; bis fünf Millionen Euro Umsatz sind es zu 27 Prozent lediglich 500.000 Euro. Das ist Marktrealität – aber kein Maßstab. Die Haftung ist der Höhe nach unbegrenzt, also gehört die Summe am größtmöglichen Schaden gewählt, nicht am Budget. Wenn Sie eine höhere Summe ablehnen, dokumentieren wir das – in Ihrem Interesse wie in unserem.

Aus der Schadenpraxis

Drei Fälle, drei Schadenarten.

Das Glücksrad einer Promotion-Agentur löst sich und zerstört ein Schaufenster – rund 10.000 Euro. Reiner Sachschaden.

Ein Wasserkocher verursacht einen Kabelbrand, die Küche brennt ab, der Ruß zieht das Ladenlokal darunter und die Wohnungen darüber in Mitleidenschaft – rund 80.000 Euro. Sachschaden mit erheblicher Ausbreitung.

Ein Kunde rutscht im nassen Eingangsbereich aus. Behandlungs- und Transportkosten plus Verdienstausfall – Personenschaden und unechter Vermögensschaden in einem. Genau die Kombination, bei der Beträge über Jahre laufen können.

Vor der Unterschrift

Was wir mit Ihnen durchgehen.

Deckt die Tätigkeitsbeschreibung wirklich alle aktuellen Geschäftsfelder ab, einschließlich Nebenleistungen?

Wurde die unbegrenzte Haftung nach § 823 BGB erklärt – und eine abgelehnte höhere Summe dokumentiert?

Tätigkeitsschäden mit ausreichender Summe mitversichert?

Mietsachschäden: reichen die Sublimits für einen Totalschaden?

Schlüsselverlust einschließlich Austausch der Schließanlage ausdrücklich eingeschlossen?

Arbeiten Sie mit Subunternehmern? Deren Vermögensschäden im beauftragten Werk sind gedeckt – gegen Regressansprüche braucht der Subunternehmer aber eine eigene Deckung.

Beraten oder planen Sie? Dann reicht die Betriebshaftpflicht nicht, und echte Vermögensschäden gehören eigens gedeckt.

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Lian Mansar

Leiter Firmenkunden · Sachversicherung

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