Lehrkräfte, Beamte und öffentlicher Dienst

Geförderte Altersvorsorge

Welche Förderung zu Ihnen passt.

Eines ist sicher: Die gesetzliche Rente reicht als alleinige Lebensgrundlage im Alter nicht mehr aus. Und wenn Sie verbeamtet sind? Dann klingt die Pension zunächst beruhigend, bis man nachrechnet.

Kurz nachfragen

Passt das zu Ihrer Situation?

Schreiben Sie uns in ein, zwei Sätzen, worum es Ihnen geht. Wir melden uns innerhalb eines Werktages, einen Termin brauchen Sie dafür nicht.

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Riester-Rente

Für den öffentlichen Dienst oft besonders interessant.

Die 2002 eingeführte Riester-Rente sollte nie ein Ersatz für private Vorsorge sein. Sie soll die Senkung des Rentenniveaus aus den Reformen der Jahre 2000/2001 abfangen. Beamtinnen und Beamte sind unmittelbar zulageberechtigt, und weil die Zulagen unabhängig vom Einkommen fließen, profitieren gerade Familien mit Kindern stark.

Wer besonders profitiert

Berufseinsteiger, Familien mit kleinen Kindern und Geringverdiener profitieren von einer hohen Förderung bei geringem Eigenbeitrag. Wer mittlere oder höhere Einkommen hat, profitiert von der Steuerersparnis.

Ihre Vorteile

Geringere Eigenbeiträge durch die staatliche Förderung. Sonderausgabenabzug. Keine Anrechnung auf Bürgergeld in der Ansparphase. Lebenslange garantierte Rente. Beitragsgarantie. Keine Gesundheitsfragen.

Die Falle im öffentlichen Dienst

Die Zulageberechtigung ist an eine fristgebundene Einwilligung zur Datenübermittlung geknüpft. Wer die versäumt, verliert die Zulage. Welche Spielregeln sonst gelten, erkläre ich gern im Beratungsgespräch.

Ein Beispiel. Ehepaar, Familien-Bruttoeinkommen 45.000 € im Jahr, zwei Kinder (2005 und 2009 geboren). Die Mutter erhält das Kindergeld und zahlt vier Prozent ihres Bruttoeinkommens abzüglich der Zulagen ein, damit bekommt sie die Höchstförderung: Eigenbeitrag 1.140 €, Zulage 175 €. Der Vater zahlt nur den Sockelbeitrag von 5 € im Monat, also 60 €, und erhält ebenfalls 175 €. Dazu 185 € für das Kind von 2005 und 300 € für das Kind von 2009. Macht 835 € Zulagen bei 1.200 € Eigenaufwand: Die Familie spart jedes Jahr 2.035 € in ihre Verträge. Die Beiträge kann sie zusätzlich als Sonderausgaben geltend machen, das führt in vielen Fällen zu einer weiteren Ersparnis.

Basis-Rente, auch Rürup-Rente

Gegen unser größtes Risiko: die Langlebigkeit.

Seit 2005 gibt es die staatlich geförderte Basis-Rente. Geschaffen wurde sie für Selbstständige, die keine oder nur eine sehr geringe gesetzliche Rente zu erwarten haben. Aber auch für ältere Arbeitnehmer und Menschen mit höherem Einkommen kann sie attraktiv sein.

Die Förderung

Die Auszahlung erfolgt immer als Leibrente, deshalb fördert der Staat sie über die Steuer. Seit 2023 sind die Beiträge zu 100 Prozent absetzbar, im Rahmen der Höchstbeträge für Altersvorsorgeaufwendungen.

Ihre Vorteile

Absicherung der Hinterbliebenen und Arbeitskraftabsicherung lassen sich einschließen. Garantierte lebenslange Rente. Insolvenzgeschützt und in der Ansparphase nicht pfändbar. Flexible Einzahlungen und Zuzahlungen, Rentenbeginn frei festlegbar.

Zu bedenken

Das Kapital ist gebunden. Es gibt keine Kapitalauszahlung und keine Kündigung mit Rückzahlung, genau dafür gibt es die Förderung.

Betriebliche Altersvorsorge

Für Angestellte, nicht für Beamte.

Für Angestellte im öffentlichen Dienst kommt die Zusatzversorgung des Bundes und der Länder hinzu; wer darüber hinaus vorsorgen möchte, kann die betriebliche Altersvorsorge nutzen. Für Beamtinnen und Beamte kommt sie nicht infrage, dort tritt die Pension an ihre Stelle.

Fragen Sie nach der Versorgungsordnung

Oft beteiligt sich der Arbeitgeber mit einem Zuschuss oder finanziert die Vorsorge sogar ganz. Wie das erfolgt, legt er in einer betrieblichen Versorgungsordnung fest. Schon bei der Unterzeichnung eines neuen Arbeitsvertrags können Sie danach fragen.

Was seit 2022 gilt

Der Arbeitgeber muss 15 Prozent seiner Sozialversicherungsersparnis aus einer Entgeltumwandlung an Sie weitergeben. Bis zu vier Prozent der Beitragsbemessungsgrenze können Sie sozialabgaben- und steuerfrei einzahlen, weitere vier Prozent zusätzlich steuerfrei.

Ihre Vorteile

Formalitäten und Durchführung übernimmt der Arbeitgeber. Arbeitgeberzuschüsse. Geringere Verwaltungskosten als in Privatverträgen. Kombinierbar, etwa mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Betriebliche Krankenversicherung

Für Schulträger, Kommunen und Betriebe.

Die betriebliche Krankenversicherung wird vom Arbeitgeber organisiert und in aller Regel auch finanziert. Gesetzlich Versicherte können damit Leistungen in Anspruch nehmen, die die eigene Kasse nicht zahlt. Der Arbeitgeber ist Versicherungsnehmer, die Mitarbeitenden nehmen die Leistungen in Anspruch.

Bausteinmodell

Der Arbeitgeber wählt bestimmte Leistungen für alle aus, etwa Zahnzusatz, stationäre oder ambulante Leistungen. Die Bausteine sind für alle versicherten Personen gleich.

Budgetmodell

Der Arbeitgeber wählt ein jährliches Gesundheitsbudget, jede Person stellt sich die gewünschten Leistungen selbst zusammen.

Voraussetzung

Eine Mindestzahl versicherter Personen: je nach Versicherer zwischen fünf und fünfzig, da es sich um eine Gruppenversicherung handelt.

Was zu Ihnen passt

Am Anfang steht die Analyse, nicht das Produkt.

Ob Riester für Sie geeignet ist und für welche Sparform Sie sich entscheiden, lässt sich nicht pauschal beantworten. Es hängt an Ihrem Dienstverhältnis, Ihren Dienstjahren, Ihrer Familiensituation und daran, was Sie im Alter vorhaben.

Kostenloses Erstgespräch

Ihre Lücke ist schneller berechnet, als Sie denken.

30 Minuten, online oder telefonisch. Bringen Sie Ihre Versorgungsauskunft mit, dann wird aus der Schätzung eine Zahl. Wählen Sie im Buchungsfenster die Beamtenberatung, dann landen Sie direkt bei Silke Vogeler.

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