Absicherung für Unternehmen und Selbstständige

Vermögensschadenhaftpflicht

Wenn ein Fehler Geld kostet, aber nichts kaputtgeht: Für wen die Vermögensschadenhaftpflicht Pflicht ist – und was sie von der Betriebshaftpflicht trennt.

Niemand verletzt, nichts kaputt – und trotzdem haften Sie.

Eine Frist reißt. Eine Berechnung stimmt nicht. Ein Hinweis unterbleibt. In all diesen Fällen entsteht beim Kunden ein finanzieller Schaden, ohne dass vorher jemand zu Schaden gekommen oder etwas beschädigt worden wäre. Das nennt sich echter Vermögensschaden – und genau der ist in der Betriebshaftpflicht meist ausgeschlossen. Für beratende, planende und verwaltende Tätigkeiten ist das nicht eine Lücke unter vielen, sondern die entscheidende.

Betriebshaftpflicht

Deckt allgemeine Betriebsrisiken: die Stolperfalle, das umgestoßene Getränk – Personen- und Sachschäden.

Vermögensschadenhaftpflicht

Deckt echte Vermögensschäden ohne vorausgehenden Personen- oder Sachschaden. Für beratende und planende Tätigkeiten.

Berufshaftpflicht

Deckt den spezifischen Fehler in der Fachleistung. Für Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Architekten, Ingenieure, IT-Fachleute – und Versicherungsmakler.

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Schicken Sie uns die Eckdaten Ihres Betriebs. Wir vergleichen die Bedingungswerke, die für Ihre Tätigkeit infrage kommen, und melden uns innerhalb eines Werktages mit einem Vorschlag — samt der Klauseln, auf die es bei Ihnen ankommt.

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Sechs Sätze aus der Praxis

Und was jeweils tatsächlich gilt.

„Ich berate nur, ich hafte nicht.“
Berater treffen Fristen-, Vertraulichkeits-, Datenschutz- sowie Informations- und Hinweispflichten. Haftung entsteht auch ohne ausdrückliche vertragliche Regelung.

„Ich habe nur einen Dienstvertrag, ich schulde keinen Erfolg.“
Auch dort wird für Schlechtleistung gehaftet. Und der Kunde kann den Schaden gegen Ihren Honoraranspruch aufrechnen – er zahlt dann schlicht nicht.

„Meine Subunternehmer sind über mich versichert.“
Deren Vermögensschäden während des beauftragten Werks sind gedeckt. Gegen Regressansprüche braucht der Subunternehmer aber eine eigene Deckung. Freiberufliche Mitarbeitende gelten als vollumfänglich versichert.

„Die Fotos hatten keinen Copyright-Vermerk.“
Das Urheberrecht entsteht automatisch mit Vollendung des Werks – ohne Vermerk, ohne Anmeldung. Ein Disclaimer auf der eigenen Seite schützt nicht.

„Wir verarbeiten keine personenbezogenen Daten.“
Auch IP- und Standortdaten sind personenbezogen, und „Verarbeitung“ umfasst sogar das Löschen. Praktisch verarbeitet jeder Betrieb in fast jedem Prozess personenbezogene Daten.

„Mein Gutachten ist nur ein Anhaltspunkt.“
Der Sachverständige haftet nicht nur dem Auftraggeber, sondern auch Dritten, die in den Schutzbereich des Vertrages einbezogen sind.

Die Versicherungssumme

Am größten Kunden – nicht am Durchschnitt.

Der belastbarste Indikator ist der Umsatz. Nicht die Mitarbeiterzahl, nicht die Branche: Wer mehr Umsatz macht, hat statistisch mehr Gelegenheit, einen Vermögensschaden zu verursachen. Die Rechnung läuft in drei Schritten.

Durchschnitt je Kunde

Gesamtumsatz geteilt durch die Kundenzahl. Der erste Anhaltspunkt – und nur der erste.

Der größte Kunde

Macht ein einzelner Kunde einen großen Anteil aus, kippt ein einziger Schaden den Betrieb. Die Summe muss diesem Kunden gerecht werden.

Sicherheitsaufschlag

Rund zehn Prozent obendrauf – für das, was zwischen zwei Vertragsjahren wächst.

Zur Orientierung, wie der Markt tatsächlich entscheidet – Auswertung von rund 21.000 Kundenentscheidungen, Stand 2020: Betriebe zwischen 50.000 und 150.000 Euro Umsatz wählen mehrheitlich 250.000 Euro Summe, zwischen 150.000 Euro und fünf Millionen häufig 500.000 Euro. Die Zahlen sind mehrere Jahre alt und beschreiben Verhalten, nicht Bedarf. Die Methode oben trägt, die Beträge gehören aktualisiert.

Der Satz, auf den es ankommt: Die Haftung für Vermögensschäden ist der Höhe nach nicht begrenzt. Was über der Deckungssumme liegt, zahlen Sie privat.

Zwei Klauseln

Die im Ernstfall über die Summe entscheiden.

Serienschadenklausel

Mehrere Verstöße aus derselben Ursache gelten als ein Schadenereignis. Wer denselben Fehler in zwanzig Projekten wiederholt hat, bekommt nicht zwanzigmal die Deckungssumme, sondern einmal. Für die Summenermittlung ist das haftungskritisch.

Claims-Made-Prinzip

Maßgeblich ist meist der Zeitpunkt der Anspruchserhebung, nicht der des Fehlers. Beim Versichererwechsel muss die Rückwärtsdeckung des neuen Vertrags zum alten passen – sonst entsteht eine Lücke genau für die Fehler, die noch niemand bemerkt hat.

Beitrag

Wonach er sich richtet.

Wir nennen hier keine Pauschalbeträge – sie wären geraten. Was den Beitrag bestimmt, ist dagegen klar benennbar: die Tätigkeit und ihr Haftungsprofil, der Umsatz als Bemessungsgrundlage, die gewählte Deckungssumme, der Selbstbehalt, die Länge der Rückwärtsdeckung und Zusatzbausteine wie Urheber- und Persönlichkeitsrechtsverletzungen oder Datenschutzverstöße.

Zwei davon sind echte Stellschrauben, an denen sich sinnvoll drehen lässt: Selbstbehalt und Bausteinauswahl. An der Deckungssumme zu sparen ist dagegen die teuerste Art, günstig zu sein.

Vor der Unterschrift

Was wir mit Ihnen durchgehen.

Beraten oder planen Sie? Dann reicht die Betriebshaftpflicht nicht.

Passt die Deckungssumme zu Ihrem größten Kunden, nicht zum Mittelwert?

Bei Versichererwechsel: Passt die Rückwärtsdeckung zum Claims-Made-Modell des Vorvertrags?

Ist die Serienschadenklausel geprüft – und die Summe daran gemessen?

Sind Urheber- und Persönlichkeitsrechtsverletzungen eingeschlossen?

Deckt die Tätigkeitsbeschreibung alle Leistungen ab, auch die neu dazugekommenen?

Können Mitarbeitende dem Betrieb selbst Vermögensschaden zufügen? Dann ist zusätzlich die Vertrauensschadenversicherung das Thema.

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Lian Mansar

Leiter Firmenkunden · Sachversicherung

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