Zwei Millionen im Vertrag. Fünfzigtausend im Ernstfall.
Die Versicherungssumme steht groß auf dem ersten Blatt. Was darunter für einzelne Leistungsarten gilt, steht im Bedingungswerk – und ist oft ein Bruchteil davon. Diese Untergrenzen heißen Sublimits, und sie entscheiden häufiger über die Regulierung als die Hauptsumme.
Was ein Sublimit ist
Eine Obergrenze für eine bestimmte Leistungsart innerhalb der Versicherungssumme. Formuliert entweder als fester Betrag oder als Prozentsatz – etwa „20 % der Versicherungssumme, höchstens 500.000 €“.
Warum es unbemerkt bleibt
Sublimits stehen selten im Angebot und fast nie in der Beitragsübersicht. Sie stehen im Bedingungswerk, verteilt über die Klauseln, oft in einer eigenen Tabelle im Anhang.
Der Hebel-Effekt
Wer die Hauptsumme knapp wählt, halbiert damit unbemerkt alle prozentualen Sublimits gleich mit. Zwei Angebote mit derselben Versicherungssumme können bei den Sublimits weit auseinanderliegen.
Wenn der Prozentsatz die Regulierung bestimmt.
Bei 250.000 € Versicherungssumme und einem Sublimit von 20 % stehen für den Vermögensschaden-Datenrechtsschutz nur 50.000 € zur Verfügung – unabhängig davon, was das Verfahren kostet.
Rechenbeispiel aus einem BedingungswerkDie Police weist 5 Mio. € Deckungssumme aus. Für Schäden an gemieteten Räumen gilt ein Sublimit von 100.000 € – für einen Brandschaden an der Halle deutlich zu wenig.
Typischer Fall, keine MandantenakteWie Sublimits ausgewiesen sein sollten.
Gegen Sublimits selbst ist nichts einzuwenden – sie machen Deckungen bezahlbar. Entscheidend ist, dass sie sichtbar und richtig bemessen sind.
| Worauf es ankommt | Schwacher Text | Belastbarer Text |
|---|---|---|
| Darstellung | verstreut im Bedingungswerk | gesammelte Übersicht im Vertrag |
| Bemessung | pauschal prozentual | je Baustein am tatsächlichen Risiko |
| Verhältnis zur Jahresleistung | zehrt an der Hauptsumme | eigene Maximierung je Sublimit |
| Anpassbarkeit | fix | gegen Zuschlag erhöhbar |
Beim Angebotsvergleich gehören die Sublimits neben die Versicherungssumme. Zwei Angebote sind erst dann vergleichbar, wenn beide Ebenen nebeneinander stehen.
So finden Sie Ihre eigenen Sublimits.
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Das passt zu Sublimit
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