Was eine Berechnung von Ihnen wissen will
Anders als bei der Haftpflicht steht hier eine Zahl im Mittelpunkt: der Wert dessen, was in Ihren Räumen steht. Alles andere ordnet sich darum herum.
Der Wert Ihrer Betriebseinrichtung
Der Neuwert, nicht der Zeitwert und nicht der Buchwert aus der Anlagenbuchhaltung. Gefragt ist, was es kosten würde, alles neu zu beschaffen: Einrichtung, Maschinen, Werkzeug, Geschäftsausstattung.
Waren und Vorräte
Rohstoffe, Halbfertiges, Fertigware, Verpackung. Wenn Ihr Lager saisonal schwankt, ist der Höchststand die richtige Größe — nicht der Durchschnitt. Ein Brand richtet sich nicht nach dem Jahresmittel.
Fläche und Bauart
Genutzte Fläche in Quadratmetern, einschließlich Lager, Keller und überdachter Außenflächen. Dazu die Bauart des Gebäudes: massiv oder in Holzbauweise, hartes oder weiches Dach, allein genutzt oder mit anderen Betrieben unter einem Dach.
Gefahren, die Sie einschließen wollen
Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm sind der übliche Kern. Elementargefahren wie Überschwemmung, Starkregen und Rückstau sind fast immer ein eigener Baustein — und der wird am häufigsten vergessen.
Vorhandene Sicherungen
Einbruchmeldeanlage, Brandmeldeanlage, Sprinkler, Rauchmelder, zertifizierte Schlösser. Sie senken nicht nur den Beitrag, sie sind bei manchen Betrieben Voraussetzung dafür, dass überhaupt ein Angebot zustande kommt.
Die vier Angaben, auf die es wirklich ankommt
Mit diesen vier Zahlen lässt sich rechnen. Der Rest ist Feinarbeit am Vertrag.
Was den Beitrag nach oben und unten zieht
Hier gibt es mehr Stellschrauben als bei der Haftpflicht, und einige davon haben Sie selbst in der Hand.
| Stellschraube | Senkt den Beitrag | Hebt den Beitrag |
|---|---|---|
| Sicherungstechnik | Einbruch- und Brandmeldeanlage vorhanden | Keine Meldeanlage |
| Bauart | Massivbau mit hartem Dach | Holzbauweise oder weiches Dach |
| Nutzung des Gebäudes | Alleinnutzung | Gemischte Nutzung mit fremden Betrieben |
| Selbstbehalt | Selbstbehalt je Schaden vereinbart | Kein Selbstbehalt |
| Elementarbaustein | Ohne Elementargefahren | Mit Elementargefahren in Risikolage |
Der Elementarbaustein hebt den Beitrag — und ist trotzdem in den meisten Fällen die richtige Entscheidung. Starkregen trifft nicht nur Betriebe am Fluss; Rückstau aus der Kanalisation kann jede Adresse treffen, die tiefer liegt als die Straße.
Die häufigsten Fehler in der Selbstauskunft
Der teuerste Fehler in dieser Sparte hat einen Namen: Unterversicherung. Er entsteht leise und wirkt erst im Schadenfall.
Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen
Ist die vereinbarte Summe deutlich niedriger als der tatsächliche Wert, kürzt der Versicherer anteilig — und zwar bei jedem Schaden, auch bei kleinen. Ein typischer Fall: versichert sind 200.000 Euro, vorhanden sind Werte für 400.000 Euro; nach einem Wasserschaden über 40.000 Euro werden 20.000 Euro erstattet. Die Lücke trägt der Betrieb.
Den Zeitwert statt des Neuwerts melden
Die Anlagenbuchhaltung schreibt ab, ein Brand nicht. Wer die abgeschriebenen Werte als Versicherungssumme meldet, baut die Unterversicherung planmäßig ein. Gefragt ist immer, was eine Neubeschaffung heute kostet.
Das Lager im Jahresmittel ansetzen
Ein Betrieb mit Saisongeschäft hat im Herbst das Dreifache im Lager wie im Frühjahr. Maßgeblich ist der Höchststand — oder eine ausdrücklich vereinbarte Vorsorge für saisonale Spitzen.
Elementargefahren auslassen
Feuer, Leitungswasser, Einbruch und Sturm sind der Standardumfang. Überschwemmung, Starkregen, Rückstau und Erdrutsch sind es nicht. Wer den Baustein weglässt, hat für die Schadenart nichts, die in den letzten Jahren am deutlichsten zugenommen hat.
Die Folgen des Stillstands vergessen
Diese Versicherung ersetzt Sachen, nicht entgangenen Umsatz. Wenn Ihr Betrieb nach einem Schaden Wochen stillsteht, ist das ein eigenes Thema — und ein eigener Vertrag.
Wir rechnen das für Sie
Schicken Sie uns die vier Angaben von oben. Wir prüfen, welche Summe zu Ihrem Betrieb passt, ob ein Unterversicherungsverzicht in Betracht kommt und was der Elementarbaustein an Ihrer Adresse bedeutet.
Das passt zu Geschäftsinhalt berechnen
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