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Geschäftsinhaltsversicherung

Geschäftsinhalt

Die Haftpflicht schützt Ihr Vermögen. Diese Police Ihren Betrieb.

Der Unterschied ist grundsätzlicher, als er klingt: Die Haftpflicht wehrt Ansprüche Dritter ab. Die Inhaltsversicherung sichert die physische Fortführung des Betriebs – ohne Maschinen, Waren und IT entsteht kein Umsatz. Versichert sind Betriebseinrichtung (Möbel, Werkzeuge, Rechner, Maschinen), Vorräte und Waren, also Roh-, Hilfs- und Betriebsstoffe sowie fertige und halbfertige Erzeugnisse.

Gedeckte Gefahren sind im Kern Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Vandalismus – erweiterbar um Überspannung, Glasbruch und Elementar.

Zwei Einschlüsse rutschen im Alltag fast immer durch: Fremdes Eigentum – Kundenware, die zur Reparatur oder Lagerung bei Ihnen steht – und die Außenversicherung für Werkzeuge und Laptops, die Mitarbeitende mit nach Hause oder auf die Baustelle nehmen. Beides ist nicht selbstverständlich mitversichert.
Zwei Bruchstellen

Beide betreffen die Summe – keine den Schaden.

1. Unterversicherung (§ 75 VVG) – die häufigste und teuerste.
Ein Praxisfall: Ein Kurzschluss am Faxgerät einer Arztpraxis löst nachts ein Feuer aus, die Einrichtung ist zerstört. Durch Unterversicherung bleibt der Kunde auf rund 76.000 Euro sitzen. Nicht, weil der Schaden nicht gedeckt war – sondern weil die Summe zu niedrig stand.

Gegenmittel sind eine sorgfältige Summenermittlung bei Antragstellung und eine Wertzuschlagsklausel gegen schleichende Unterversicherung durch Inflation: eine jährliche automatische Erhöhung, gekoppelt an einen Preisindex. Sie entbindet aber nicht vom manuellen Nachjustieren bei größeren Einzelinvestitionen. Wer eine Maschine für sechsstellige Beträge anschafft, muss das melden – die Klausel fängt das nicht ab.

Für Kostenpositionen – Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten – gilt häufig Versicherung auf Erstes Risiko. Dort greift keine Unterversicherung, die Summe muss trotzdem realistisch gewählt sein.

2. Der Zeitwertvorbehalt, die „Goldene Regel“.
Der Neuwert wird nur ersetzt, solange der Zeitwert der betroffenen Sachen mindestens 40 Prozent des Neuwerts beträgt. Darunter zahlt der Versicherer nur den Zeitwert. Bei Betrieben mit altem Maschinenpark ist das der stille Totalschaden hinter dem Totalschaden. Der Anspruch auf den Neuwertanteil hängt zudem an der tatsächlichen Wiederherstellung – wer nicht wieder aufbaut, bekommt ihn nicht.
Obliegenheiten

Was im Antrag steht, muss auch an der Tür hängen.

Sicherungsbeschreibung

Schlösser und Meldeanlagen müssen exakt dem entsprechen, was im Antrag steht. Versicherer prüfen im Schadenfall gegen die einschlägigen VdS-Richtlinien für Einbruchmeldeanlagen und mechanische Sicherungen.

Beheizungsobliegenheit

Frostschäden an Armaturen und Rohren sind nur mitversichert, wenn die Pflicht zur Beheizung erfüllt wurde. Betrifft besonders Lager und selten genutzte Gebäudeteile.

Abgrenzung zur Maschine

Maschinen tauchen in zwei Sparten auf, und der Markt vermischt das. Bedienfehler, Kurzschluss und Bruch deckt die Inhaltsversicherung nicht – dafür gibt es die Maschinenversicherung.

Der fehlende Airbag

Ohne Ertragsausfall bleibt die Hälfte offen.

Die Inhaltsversicherung ersetzt das zerstörte Inventar. Sie ersetzt nicht die Monate, in denen der Betrieb steht und Löhne, Mieten und Kredite weiterlaufen. Dafür gibt es die Betriebsunterbrechungsversicherung.

Und hier hängt beides zusammen: Die Ertragsausfalldeckung ist derzeit nur als Anhang zu einer bestehenden oder geplanten Inhalts- beziehungsweise Inventarversicherung zeichenbar. Dieser Vertrag ist damit nicht nur Schutz für sich, sondern das Eintrittstor zur Absicherung der laufenden Kosten. Wer ihn nicht hat, kann den Ertragsausfall gar nicht versichern.
Beitrag

Wonach er sich richtet.

Pauschale Eurobeträge nennen wir bewusst nicht – sie wären geraten. Bestimmend sind die Versicherungssumme (also der Neuwert Ihres gesamten Inventars), die Betriebsart mit ihrer Brandlast, die Bauart und Lage des Gebäudes, der Umfang der Sicherungstechnik, die eingeschlossenen Gefahren – Elementar kostet spürbar extra – und der Selbstbehalt.

Die Sicherungstechnik ist dabei der einzige Faktor, den Sie aktiv verbessern können, und sie wirkt doppelt: auf den Beitrag und darauf, ob nach einem Einbruch überhaupt voll gezahlt wird.
Vor der Unterschrift

Was wir mit Ihnen durchgehen.

Sind Maschinen im Einsatz, deren Zeitwert unter 40 Prozent des Neuwerts liegt?

Entsprechen Schlösser und Meldeanlagen exakt der Sicherungsbeschreibung im Antrag?

Außenversicherung: Werkzeuge und Rechner unterwegs – mit ausreichender Summe vereinbart?

Fremdes Eigentum: ist Kundenware im Betrieb eingeschlossen?

Ist eine Ertragsausfalldeckung dabei – und reicht deren Haftzeit, um nach einem Totalschaden Maschinen zu beschaffen und wieder hochzufahren?

Gibt es eine Wertzuschlagsklausel – und einen verabredeten Weg, größere Neuanschaffungen zu melden?

Sind Aufräum-, Abbruch- und Bewegungskosten mit realistischen Summen hinterlegt?
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