Geschäftsinhaltsversicherung

1. Unterversicherung (§ 75 VVG) – die häufigste und teuerste.
Ein Praxisfall: Ein Kurzschluss am Faxgerät einer Arztpraxis löst nachts ein Feuer aus, die Einrichtung ist zerstört. Durch Unterversicherung bleibt der Kunde auf rund 76.000 Euro sitzen. Nicht, weil der Schaden nicht gedeckt war – sondern weil die Summe zu niedrig stand.

Gegenmittel sind eine sorgfältige Summenermittlung bei Antragstellung und eine Wertzuschlagsklausel gegen schleichende Unterversicherung durch Inflation: eine jährliche automatische Erhöhung, gekoppelt an einen Preisindex. Sie entbindet aber nicht vom manuellen Nachjustieren bei größeren Einzelinvestitionen. Wer eine Maschine für sechsstellige Beträge anschafft, muss das melden – die Klausel fängt das nicht ab.

Für Kostenpositionen – Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten – gilt häufig Versicherung auf Erstes Risiko. Dort greift keine Unterversicherung, die Summe muss trotzdem realistisch gewählt sein.

2. Der Zeitwertvorbehalt, die „Goldene Regel“.
Der Neuwert wird nur ersetzt, solange der Zeitwert der betroffenen Sachen mindestens 40 Prozent des Neuwerts beträgt. Darunter zahlt der Versicherer nur den Zeitwert. Bei Betrieben mit altem Maschinenpark ist das der stille Totalschaden hinter dem Totalschaden. Der Anspruch auf den Neuwertanteil hängt zudem an der tatsächlichen Wiederherstellung – wer nicht wieder aufbaut, bekommt ihn nicht.

Die Inhaltsversicherung ersetzt das zerstörte Inventar. Sie ersetzt nicht die Monate, in denen der Betrieb steht und Löhne, Mieten und Kredite weiterlaufen. Dafür gibt es die Betriebsunterbrechungsversicherung.

Und hier hängt beides zusammen: Die Ertragsausfalldeckung ist derzeit nur als Anhang zu einer bestehenden oder geplanten Inhalts- beziehungsweise Inventarversicherung zeichenbar. Dieser Vertrag ist damit nicht nur Schutz für sich, sondern das Eintrittstor zur Absicherung der laufenden Kosten. Wer ihn nicht hat, kann den Ertragsausfall gar nicht versichern.

Sind Maschinen im Einsatz, deren Zeitwert unter 40 Prozent des Neuwerts liegt?

Entsprechen Schlösser und Meldeanlagen exakt der Sicherungsbeschreibung im Antrag?

Außenversicherung: Werkzeuge und Rechner unterwegs – mit ausreichender Summe vereinbart?

Fremdes Eigentum: ist Kundenware im Betrieb eingeschlossen?

Ist eine Ertragsausfalldeckung dabei – und reicht deren Haftzeit, um nach einem Totalschaden Maschinen zu beschaffen und wieder hochzufahren?

Gibt es eine Wertzuschlagsklausel – und einen verabredeten Weg, größere Neuanschaffungen zu melden?

Sind Aufräum-, Abbruch- und Bewegungskosten mit realistischen Summen hinterlegt?