Gewerbliche Gebäudeversicherung

Wert 1914 und Baupreisindex. Der Wert 1914 ist der fiktive Baupreis des Gebäudes im Jahr 1914; über den Baupreisindex wird daraus die aktuelle Versicherungssumme. Bei gewerblichen Objekten sind je nach Bauart auch Basisjahre wie 1970 oder 1980 üblich.

Ein Unterversicherungsverzicht setzt eine korrekte Berechnung voraus. Fehlt er, greift im Schadenfall die Pro-rata-Regel nach § 75 VVG – und die rechnet unbarmherzig:

Ist ein Gebäude mit 500.000 Euro versichert, aber eine Million Euro wert, bekommt der Kunde bei 100.000 Euro Schaden nur 50.000 Euro. Nicht wegen einer Klausel im Kleingedruckten, sondern schlicht anteilig.

Deshalb ist der Wertermittlungsbogen das wichtigste Dokument des ganzen Vertrags: Er macht die Datengrundlage gegenüber dem Versicherer transparent – und schützt damit beide Seiten.

Der Zeitwertvorbehalt bei Altbestand. Sinkt die Restnutzungszeit unter 40 Prozent, leisten viele Versicherer nur den Zeitwert. Eine 45 Jahre alte, kaum instandgehaltene Lagerhalle fällt genau darunter. Ohne eine „Goldene Neuwertklausel“ gibt es dann keinen Neuwert.

Hotels und Restaurants – die Reinigung der Dunstabzugshauben nach den einschlägigen VdS-Vorgaben. Fettbrände in ungereinigten Abzügen sind ein Klassiker, und fehlende Reinigungsnachweise kosten die Leistung.

Handwerksbetriebe wie Tischlereien und Schlossereien – staubdichte Kapselung von Schaltern und die regelmäßige Reinigung der Maschinenumgebung.

Lager und Produktion – funktionsfähige Brandschutztore. Funktionsfähig heißt: nicht verkeilt, nicht zugestellt.

Pauschalbeträge nennen wir nicht. Bestimmend sind der Wert 1914 als Summenbasis, die Bauartklasse (massiv oder nicht, harte oder weiche Dachung), die Nutzungsart mit ihrer Brandlast, die Lage samt Hochwasserzone, die eingeschlossenen Gefahren und der Selbstbehalt.

Vor der Unterschrift: Liegt der gewerbliche Anteil wirklich über 50 Prozent – und ist entsprechend tarifiert? Ist der Wertermittlungsbogen ausgefüllt und liegt ein Unterversicherungsverzicht vor? Gibt es bei Altbestand eine Neuwertklausel? Sind Mieterbauten geklärt und schriftlich zugeordnet? Ist Elementarschutz eingeschlossen – und falls Sie ihn ablehnen, ist das dokumentiert? Reicht bei vermieteten Objekten die Haftzeit für den Mietausfall? Und ist ein fester Turnus für die Risikobegehung verabredet, mindestens alle zwei Jahre?

Ein Punkt für Geschäftsführer von Kapitalgesellschaften: Das Unterlassen ausreichenden Versicherungsschutzes für das Betriebsvermögen kann als Pflichtverletzung nach § 43 GmbHG gewertet werden – und damit persönlich haftbar machen.