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Was ein Sublimit ist
Eine Obergrenze für eine bestimmte Leistungsart innerhalb der Versicherungssumme. Formuliert entweder als fester Betrag oder als Prozentsatz – etwa „20 % der Versicherungssumme, höchstens 500.000 €“.
Absicherung für Unternehmen und Selbstständige
Sublimits
Viele Bausteine sind auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme gedeckelt. Wie Sie Sublimits im Vertrag finden und woran Sie erkennen, ob sie reichen.
Die Grenze hinter der Grenze
Zwei Millionen im Vertrag. Fünfzigtausend im Ernstfall.
Die Versicherungssumme steht groß auf dem ersten Blatt. Was darunter für einzelne Leistungsarten gilt, steht im Bedingungswerk – und ist oft ein Bruchteil davon. Diese Untergrenzen heißen Sublimits, und sie entscheiden häufiger über die Regulierung als die Hauptsumme.
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Warum es unbemerkt bleibt
Sublimits stehen selten im Angebot und fast nie in der Beitragsübersicht. Sie stehen im Bedingungswerk, verteilt über die Klauseln, oft in einer eigenen Tabelle im Anhang.
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Der Hebel-Effekt
Wer die Hauptsumme knapp wählt, halbiert damit unbemerkt alle prozentualen Sublimits gleich mit. Zwei Angebote mit derselben Versicherungssumme können bei den Sublimits weit auseinanderliegen.
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Sublimit
Schadenbeispiel
Wenn der Prozentsatz die Regulierung bestimmt.
D&O, Datenrechtsschutznur 50.000 €
Bei 250.000 € Versicherungssumme und einem Sublimit von 20 % stehen für den Vermögensschaden-Datenrechtsschutz nur 50.000 € zur Verfügung – unabhängig davon, was das Verfahren kostet.
Rechenbeispiel aus einem BedingungswerkDie Police weist 5 Mio. € Deckungssumme aus. Für Schäden an gemieteten Räumen gilt ein Sublimit von 100.000 € – für einen Brandschaden an der Halle deutlich zu wenig.
Typischer Fall, keine MandantenakteDer Bedingungstext
Wie Sublimits ausgewiesen sein sollten.
Gegen Sublimits selbst ist nichts einzuwenden – sie machen Deckungen bezahlbar. Entscheidend ist, dass sie sichtbar und richtig bemessen sind.
| Worauf es ankommt | Schwacher Text | Belastbarer Text |
|---|---|---|
| Darstellung | verstreut im Bedingungswerk | gesammelte Übersicht im Vertrag |
| Bemessung | pauschal prozentual | je Baustein am tatsächlichen Risiko |
| Verhältnis zur Jahresleistung | zehrt an der Hauptsumme | eigene Maximierung je Sublimit |
| Anpassbarkeit | fix | gegen Zuschlag erhöhbar |
Beim Angebotsvergleich gehören die Sublimits neben die Versicherungssumme. Zwei Angebote sind erst dann vergleichbar, wenn beide Ebenen nebeneinander stehen.
Zum Mitnehmen
So finden Sie Ihre eigenen Sublimits.
Rechnen Sie eine Viertelstunde. Sie brauchen nur den Versicherungsschein und das Bedingungswerk.
Suchen Sie im Bedingungswerk nach „höchstens“, „begrenzt auf“ und „%“. Das findet die meisten Sublimits.
Rechnen Sie prozentuale Sublimits in Euro um. Erst dann sieht man, worüber man spricht.
Vergleichen Sie jedes Sublimit mit einem realistischen Schaden. Nicht mit dem Durchschnitt, sondern mit dem größten denkbaren Fall.
Prüfen Sie, ob Sublimits eine eigene Maximierung haben. Sonst ist nach einem Fall für das Jahr Schluss.
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Lian Mansar
Leiter Firmenkunden · Sachversicherung
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