Gruppenunfall­versicherung

Eine Grundsumme von 100.000 Euro mit 500 Prozent Progression leistet bei Vollinvalidität 500.000 Euro. Das ist in aller Regel wirtschaftlicher als eine hohe Grundsumme ohne Progression – weil der Hebel genau dort greift, wo der Schaden existenziell wird: bei schwerer Invalidität. Kleine Invaliditätsgrade sind unangenehm, aber selten ruinös.

Eine Lücke, die häufig offenbleibt: Stirbt die versicherte Person unfallbedingt innerhalb eines Jahres, wird keine Invaliditätsleistung gezahlt, sondern – falls vereinbart – die Todesfallleistung. Ohne vereinbarte Todesfallleistung entsteht hier gar keine Zahlung. Gerade bei Belegschaftsverträgen ist das der Fall, der die Angehörigen trifft und auf den Arbeitgeber zurückfällt.

Warum die Gliedertaxe in Handwerk und Heilberufen die wichtigste Zeile im Vertrag ist: Der Verlust eines Daumens oder Zeigefingers wirft eine Tischlerin, eine Zahnärztin oder einen Elektriker beruflich weiter zurück als es der Standardsatz abbildet. Genau hier setzen die verbesserten Gliedertaxen an – sie heben die Bewertung für Finger, Hand und Auge deutlich an. Ein Vergleich zweier Tarife über die reine Summe hinweg ist deshalb wertlos, wenn die Gliedertaxen nicht nebeneinanderliegen.

Und die Frist, an der Ansprüche scheitern: Die Invalidität muss innerhalb der vertraglich vereinbarten Zeit nach dem Unfall ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden – marktüblich sind 15 bis 24 Monate, je nach Bedingungswerk. Wer das versäumt, verliert den Anspruch, auch wenn die Invalidität unstreitig ist. Wir nennen Ihnen die Fristen Ihres Vertrags und erinnern im Schadenfall daran.

Pauschalbeträge nennen wir nicht. Bestimmend sind die Gruppengröße, die Gefahrengruppe, die Grundsumme und Progression, der Umfang der Leistungsarten – Invalidität, Todesfall, Krankenhaustagegeld, Bergungskosten, kosmetische Operationen – und die Frage, ob 24-Stunden-Schutz oder nur Deckung während der beruflichen Tätigkeit gilt.

Der 24-Stunden-Schutz ist dabei der Punkt, an dem die Police für Mitarbeitende erst spürbar wird: Er gilt auch in der Freizeit, und das ist als Zusatzleistung deutlich sichtbarer als eine abstrakte Deckungssumme.

Vor der Unterschrift: Sind Eigenbewegungen, Kraftanstrengungen und Vergiftungen im Unfallbegriff enthalten? Passt die Gefahrengruppe zur tatsächlichen Tätigkeit, auch bei Vielfahrern? Ist der Verzicht auf den Mitwirkungsanteil bis 100 Prozent vereinbart? Ist eine Todesfallleistung vereinbart? Gilt der Schutz 24 Stunden, und ist Homeoffice geprüft? Gibt es ein Umtauschrecht für ausscheidende Mitarbeitende? Und ist die steuerliche Wahl besprochen und dokumentiert?