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Gruppenunfallversicherung

Gruppenunfallversicherung

Der Weg zum Bäcker in der Pause ist nicht versichert.

Die gesetzliche Unfallversicherung nach SGB VII deckt Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten – und nur die. Eigenwirtschaftliche Tätigkeiten während der Arbeitszeit fallen heraus. Genau dort greift die private Gruppenunfallversicherung. Sie ist eine Summenversicherung und leistet unabhängig davon, ob die Berufsgenossenschaft den Fall anerkennt.

Versicherbar ist jede definierte Gruppe: Mitarbeitende eines Unternehmens, Vereinsmitglieder, Teilnehmende einer Veranstaltung.

Zwei Bereiche, in denen die Grenze besonders unscharf verläuft: die Pause – der Gang zum Bäcker oder zum Kiosk ist keine versicherte Tätigkeit der gesetzlichen Unfallversicherung – und das Homeoffice, wo beruflich und privat räumlich zusammenfallen. Beides gehört ausdrücklich geprüft.

Für den Arbeitgeber ist das nicht nur eine Sozialleistung, sondern eine Entlastung der eigenen Position: Wo die gesetzliche Anerkennung ausbleibt, steht sonst schnell die Frage im Raum, wer den Ausfall trägt.
Der Hebel

Progression schlägt Grundsumme.

Das ist die Stelle, an der die meisten Verträge falsch gebaut sind – weil in Grundsummen gedacht wird, die Wirkung aber woanders entsteht.

Eine Grundsumme von 100.000 Euro mit 500 Prozent Progression leistet bei Vollinvalidität 500.000 Euro. Das ist in aller Regel wirtschaftlicher als eine hohe Grundsumme ohne Progression – weil der Hebel genau dort greift, wo der Schaden existenziell wird: bei schwerer Invalidität. Kleine Invaliditätsgrade sind unangenehm, aber selten ruinös.

Eine Lücke, die häufig offenbleibt: Stirbt die versicherte Person unfallbedingt innerhalb eines Jahres, wird keine Invaliditätsleistung gezahlt, sondern – falls vereinbart – die Todesfallleistung. Ohne vereinbarte Todesfallleistung entsteht hier gar keine Zahlung. Gerade bei Belegschaftsverträgen ist das der Fall, der die Angehörigen trifft und auf den Arbeitgeber zurückfällt.
Vier Vertragspunkte

Die über die Qualität entscheiden.

Mitwirkungsanteil

Vorerkrankungen können die Leistung kürzen (§ 182 VVG). Die entscheidende Frage: Verzichtet der Tarif bis zu 100 Prozent auf die Anrechnung? Das ist einer der größten Qualitätsunterschiede im Markt.

Gefahrengruppe A oder B

Die Einstufung muss der tatsächlichen Tätigkeit entsprechen – bei Mischbetrieben eine echte Falle. Manche Versicherer stufen Vielfahrer automatisch in B ein, auch ohne körperliche Arbeit.

Unfallbegriff

Sind Eigenbewegungen, erhöhte Kraftanstrengungen und Vergiftungen mitversichert? Letzteres besonders in Gastronomie und Laboren.

Umtauschrecht

Können ausscheidende Mitarbeitende den Schutz ohne erneute Gesundheitsprüfung privat fortführen? Ein starkes Argument in der Kommunikation zur Belegschaft.

Zur steuerlichen Seite: Es gibt die Wahl zwischen Pauschal- und Individualversteuerung, verbunden mit der Frage des Direktanspruchs der versicherten Person. Diese Entscheidung hat Folgen für Lohnabrechnung und Betriebsausgabenabzug – wir benennen sie und dokumentieren, wie entschieden wurde. Die steuerliche Bewertung selbst gehört zu Ihrer Steuerberatung, nicht zu uns.
Was tatsächlich gezahlt wird

Die Gliedertaxe entscheidet – nicht die Versicherungssumme.

Die Invaliditätsleistung ist die Kernleistung, und sie bemisst sich nicht am tatsächlichen Verdienstausfall, sondern am Invaliditätsgrad. Wie hoch der ausfällt, legt die Gliedertaxe fest: eine Tabelle mit festen Prozentsätzen je Körperteil und Sinnesorgan. Sie unterscheidet sich von Tarif zu Tarif erheblich – gleicher Unfall, gleiche Summe, unterschiedliche Leistung.

Invalidität

Dauerhafte körperliche Beeinträchtigung, bewertet nach Gliedertaxe – mit Progression der eigentliche Hebel.

Todesfall

Muss ausdrücklich vereinbart sein, sonst entsteht bei unfallbedingtem Tod keine Zahlung.

Bergung und Rückholung

Such-, Rettungs- und Bergungskosten – bei Außendienst und Montage regelmäßig der erste Posten.

Tagegelder und Extras

Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld, kosmetische Operationen, Übergangsleistung, Unfallrente.

Warum die Gliedertaxe in Handwerk und Heilberufen die wichtigste Zeile im Vertrag ist: Der Verlust eines Daumens oder Zeigefingers wirft eine Tischlerin, eine Zahnärztin oder einen Elektriker beruflich weiter zurück als es der Standardsatz abbildet. Genau hier setzen die verbesserten Gliedertaxen an – sie heben die Bewertung für Finger, Hand und Auge deutlich an. Ein Vergleich zweier Tarife über die reine Summe hinweg ist deshalb wertlos, wenn die Gliedertaxen nicht nebeneinanderliegen.

Und die Frist, an der Ansprüche scheitern: Die Invalidität muss innerhalb der vertraglich vereinbarten Zeit nach dem Unfall ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden – marktüblich sind 15 bis 24 Monate, je nach Bedingungswerk. Wer das versäumt, verliert den Anspruch, auch wenn die Invalidität unstreitig ist. Wir nennen Ihnen die Fristen Ihres Vertrags und erinnern im Schadenfall daran.
Ehrlich abgegrenzt

Was diese Police nicht leistet.

Eine Gruppenunfallversicherung ist ein starkes Instrument – aber sie schließt nur eine bestimmte Lücke. Wer sie für mehr hält, hat im Ernstfall die falsche Police.

Damit ist die Arbeitskraft abgesichert.Realität

Nein. Weit häufiger als der Unfall führt eine Erkrankung zur dauerhaften Erwerbsminderung. Für dieses Risiko braucht es eine Berufsunfähigkeitsabsicherung – die Unfallversicherung ersetzt sie nicht, sie ergänzt sie.

Die Versicherung ersetzt den Schaden.Realität

Sie ist eine Summenversicherung: Gezahlt wird die vereinbarte Summe nach Invaliditätsgrad, unabhängig vom tatsächlichen Einkommensverlust. Das kann mehr oder deutlich weniger sein als der wirtschaftliche Schaden.

Wir haben doch die Berufsgenossenschaft.Realität

Die gesetzliche Unfallversicherung trägt Heilbehandlung, Reha und Verletztenrente – aber nur bei anerkannten Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten. Die private Deckung zahlt zusätzlich, auch wenn die Anerkennung ausbleibt.

Für Sie als Arbeitgeber bleibt der Wert genau dort, wo er belastbar ist: eine sichtbare Leistung für die Belegschaft, ein 24-Stunden-Schutz, der auch in der Freizeit gilt, und eine Entlastung Ihrer eigenen Position, wenn die Berufsgenossenschaft einen Fall nicht anerkennt. So kommuniziert wirkt sie stärker als überverkauft.
Beitrag und Check

Wonach er sich richtet – und was wir durchgehen.

Pauschalbeträge nennen wir nicht. Bestimmend sind die Gruppengröße, die Gefahrengruppe, die Grundsumme und Progression, der Umfang der Leistungsarten – Invalidität, Todesfall, Krankenhaustagegeld, Bergungskosten, kosmetische Operationen – und die Frage, ob 24-Stunden-Schutz oder nur Deckung während der beruflichen Tätigkeit gilt.

Der 24-Stunden-Schutz ist dabei der Punkt, an dem die Police für Mitarbeitende erst spürbar wird: Er gilt auch in der Freizeit, und das ist als Zusatzleistung deutlich sichtbarer als eine abstrakte Deckungssumme.

Vor der Unterschrift: Sind Eigenbewegungen, Kraftanstrengungen und Vergiftungen im Unfallbegriff enthalten? Passt die Gefahrengruppe zur tatsächlichen Tätigkeit, auch bei Vielfahrern? Ist der Verzicht auf den Mitwirkungsanteil bis 100 Prozent vereinbart? Ist eine Todesfallleistung vereinbart? Gilt der Schutz 24 Stunden, und ist Homeoffice geprüft? Gibt es ein Umtauschrecht für ausscheidende Mitarbeitende? Und ist die steuerliche Wahl besprochen und dokumentiert?
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