Betriebs­unterbrechungs­versicherung

Eine Regel vorweg, die alles andere bestimmt: Die Betriebsunterbrechung ist derzeit nur als Anhang zu einer bestehenden oder geplanten Inhalts- beziehungsweise Inventarversicherung zeichenbar. Wer den Ertragsausfall absichern will, braucht also zuerst den Inhaltsvertrag. Die technische Betriebsunterbrechung ist davon abweichend und wird im Einzelfall betrachtet.

Und eine Klarstellung: Gemeint ist die Betriebsunterbrechung, nicht die Berufsunfähigkeit. Der Markt kürzt beides zu „BU“, es sind zwei völlig verschiedene Dinge.

Haftzeit – wie lange geleistet wird. Zwölf Monate sind der Standard und oft zu knapp: Spezialmaschinen haben lange Lieferzeiten, und Baugenehmigungen nach einem Brand dauern. Wer in zwölf Monaten nicht wieder produziert, steht ab Monat dreizehn ohne Zahlung da – mit einem Betrieb, der noch nicht läuft.

Zeitlicher Selbstbehalt – üblich sind zwei bis vierzehn Arbeits- oder Kalendertage.

Bewertungszeitraum – in der Regel zwölf Monate, zurückgerechnet ab dem Ende des Unterbrechungsschadens, nicht ab dessen Beginn.

Vorsorge und Nachhaftung – zwanzig bis dreißig Prozent Erhöhung der Entschädigungsgrenze, damit Wachstum im laufenden Jahr abgebildet ist. Am Jahresende wird die tatsächliche Summe gemeldet und abgerechnet.

Netto-Entschädigung – weil der Versicherungsnehmer in aller Regel vorsteuerabzugsberechtigt ist.

Pauschale Eurobeträge nennen wir bewusst nicht – sie wären geraten. Bestimmend sind: der Rohertrag als Versicherungssumme, die Haftzeit (der stärkste Hebel überhaupt – von zwölf auf vierundzwanzig Monate ist ein spürbarer Sprung), der zeitliche Selbstbehalt, die eingeschlossenen Gefahren (Elementar kostet extra) und die Betriebsart mit ihrer Wiederanlaufzeit.

Der ehrlichste Weg zu einem tragfähigen Beitrag führt nicht über den Preisvergleich, sondern über eine Frage: Wie lange bräuchten Sie realistisch bis zum ersten Umsatz nach einem Totalschaden? Diese Zahl bestimmt die Haftzeit, und die Haftzeit bestimmt fast alles andere.