Absicherung für Unternehmen und Selbstständige
Beweislastumkehr nach § 630h BGB, dreißig Jahre Verjährung, Nachhaftung bei Praxisübergabe – und der Praxisausfall, an den selten jemand denkt.
In kaum einer Branche liegen Ursache und Anspruch so weit auseinander wie in der Medizin. Ein Behandlungsfehler kann nach § 199 BGB noch dreißig Jahre nach der Behandlung geltend gemacht werden, wenn Leben, Körper oder Gesundheit betroffen sind. Für die Absicherung heißt das: Nicht die Deckungssumme von heute ist entscheidend, sondern die Frage, wer zahlt, wenn die Praxis längst übergeben ist.
Die Berufsordnungen der Kammern verpflichten zur ausreichenden Haftpflichtversicherung – für Ärztinnen und Ärzte etwa § 21 der Musterberufsordnung. „Ausreichend“ ist dabei kein Formalbegriff: Maßstab ist das Risiko der tatsächlich ausgeübten Tätigkeit, nicht die Fachgebietsbezeichnung.
Der Behandlungsvertrag steht seit 2013 in den §§ 630a ff. BGB. Bei einem groben Behandlungsfehler kehrt § 630h Abs. 5 BGB die Beweislast um – dann muss die Praxis beweisen, dass der Fehler den Schaden nicht verursacht hat. Ebenso bei voll beherrschbaren Risiken des Praxisbetriebs.
Ein erheblicher Teil der Verfahren dreht sich nicht um die Behandlung, sondern um § 630e (Aufklärung) und § 630f BGB (Dokumentation). Was nicht dokumentiert ist, gilt im Zweifel als nicht geschehen. Das ist kein Versicherungsthema – aber es entscheidet darüber, ob die Versicherung abwehren kann.
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Heilberufe
Entscheidend für Beitrag und Deckung ist, was tatsächlich getan wird: ambulant oder operativ, mit oder ohne Anästhesie, mit oder ohne angestellte Behandler. Wer den Umfang im Antrag zu eng angibt, spart am falschen Ende.
Das Kernrisiko ist die verzögerte oder unterlassene Diagnose. Dazu kommen Delegation und Aufsicht: Was die MFA übernimmt, verantwortet die Praxis. Prüfen Sie, ob angestellte Behandler, Weiterbildungsassistenten und Vertretungen namentlich oder pauschal mitversichert sind.
Ambulante Eingriffe verändern das Risiko sprunghaft – und mit ihnen die erforderliche Summe. Anästhesie, Sedierung und postoperative Überwachung gehören ausdrücklich in die Tätigkeitsbeschreibung. Wer neue Verfahren aufnimmt, muss das melden; sonst entsteht eine Gefahrerhöhung, die der Versicherer im Schadenfall einwendet.
Implantologie, Kieferorthopädie und ästhetische Leistungen werden gesondert bewertet. Eine Besonderheit: Bei Zahnersatz geht es oft um Nachbesserung und Honorarrückforderung – also um Vermögensschäden, die von einer reinen Behandlungshaftpflicht nicht ohne Weiteres erfasst sind.
Personenschäden sind selten, Vermögens- und Persönlichkeitsrechtsschäden dagegen relevant: Schweigepflichtverletzung, unbefugte Weitergabe von Befunden, Gutachtenfehler. Der Baustein für Vermögensschäden ist hier wichtiger als eine hohe Personenschadensumme.
Sturz an oder auf dem Gerät, Überlastung bei der Anwendung, Verbrennung durch Wärmeanwendung. Zusätzlich gilt: Behandlung ohne ärztliche Verordnung oder außerhalb des erlaubten Rahmens kann die Deckung berühren. Was im Antrag als Leistungsspektrum steht, muss zur Praxis passen.
Keine kammerrechtliche Pflichtversicherung, aber dasselbe Haftungsrisiko – und häufig Verfahren an der Grenze des Erlaubten. Invasive Verfahren, Infusionen und Eigenblutbehandlungen sind in vielen Bedingungswerken gesondert geregelt oder ausgeschlossen.
Das häufigste Schadenbild ist nicht die Behandlung, sondern der Sturz – und die Frage nach der Sturzprophylaxe. Dazu kommen Schäden in fremden Wohnungen und der Schlüsselverlust: Pflegedienste verwahren regelmäßig Schlüssel ganzer Häuser, und ersetzt wird nicht der Schlüssel, sondern die Schließanlage.
In der Berufsausübungsgemeinschaft haften die Partner regelmäßig gesamtschuldnerisch – auch für den Fehler des anderen. Bei einer GmbH-Struktur kommt die persönliche Organhaftung der Geschäftsführung dazu; dafür ist nicht die Berufshaftpflicht zuständig, sondern die D&O-Versicherung.
Der Punkt, an dem in Heilberufen am häufigsten eine Lücke entsteht: Die Haftung überlebt die Praxis. Wer aufgibt, übergibt oder wechselt, braucht eine ausdrückliche Regelung für die Zeit danach.
Neben der Behandlung läuft ein Betrieb mit Geräten, Personal, Daten und laufenden Kosten. Die Berufshaftpflicht deckt davon nichts – sie ist für Schäden bei Patienten da, nicht für Schäden bei Ihnen.
Der wichtigste und am häufigsten fehlende Vertrag. Fällt die Praxisinhaberin aus, laufen Miete, Löhne und Leasing weiter, während die Einnahmen wegbrechen. Eine Praxisausfallversicherung ersetzt die fortlaufenden Kosten – für Einzelpraxen ist sie wichtiger als jede Sachversicherung.
Gesundheitsdaten sind besondere Kategorien nach Art. 9 DSGVO, und die Schweigepflicht ist über § 203 StGB strafbewehrt. Ein Verschlüsselungsangriff auf die Praxis-EDV ist damit nicht nur ein Betriebsproblem, sondern ein Meldefall. Die Cyberversicherung deckt Forensik, Wiederherstellung und die Kosten der Benachrichtigung.
Röntgen, Ultraschall, Laser, Sterilisation – hohe Werte auf kleiner Fläche. Die Elektronikversicherung ersetzt auch bei Bedienfehler und Überspannung, was die reine Inhaltsversicherung nicht leistet.
Wasserschaden im Behandlungsraum, Brand im Nachbargeschäft: Die Betriebsunterbrechungsversicherung trägt die laufenden Kosten. Bei Praxen mit baulichen Anforderungen – Hygiene, Strahlenschutz, Barrierefreiheit – dauert die Wiederherstellung länger als bei einem Büro.
Arbeitsrecht, Mietvertrag, Honorarbescheide, Wirtschaftlichkeitsprüfung. Für diese Auseinandersetzungen ist nicht die Haftpflicht zuständig, sondern der Firmenrechtsschutz – idealerweise mit Vertrags- und Arbeitsrechtsbaustein.
Die Berufsgenossenschaft zahlt bei Arbeits- und Wegeunfällen, in der Freizeit nicht. Eine Gruppenunfallversicherung schließt die Lücke – in einem Markt, in dem MFA und Pflegekräfte knapp sind, ein spürbarer Vorteil.
45 Minuten zu Haftung, Inhalt, Gebäude, Flotte und Cyber Ihres Betriebs.
Lian Mansar
Leiter Firmenkunden · Sachversicherung
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